导语
你以为我要说段子，其实我说的是鸡汤！壮士，干了这一缸鸡汤！
W第一次接触骗贷组织，是在一年半前，那时他们的一款借贷产品上线不到一周时间，原本每小时个位数的贷款申请，突然暴增至每小时数百单，申请人来自五湖四海，申办材料极其完美。
通过后台对用户信息的分析，W发现，上述申请中，一大部分来自标准的欺诈“黑产”团伙，他们拿着大量真实用户身份，用机器来进行批量申请。
（图片来自网络）
W是一家网络借贷平台的联合创始人，负责风控业务，多年的工作经验，令他对一些骗贷组织的花样熟稔于心：正常人在填写申贷资料时都有一些瑕疵，但骗贷组织却能完成得很顺畅。例如，手持身份证照片特别清晰等等；此外，他们几乎能保持24小时持续的、规律地申请。
从宜人贷公布一起损失8126万元的“有组织的欺诈事件”，到近期红岭创投自曝5000万元“内外勾结”的重大风险事件，骗贷黑产，无疑已经成为横亘在网贷行业发展道路上的“绊脚石”。
目前骗贷黑产主要分为两类：一是专门的骗贷组织，运用各种技术手段来实行专业的团伙欺诈；二是一些缺钱但征信不达标的个人，在助贷群体的帮助下，通过刷各种信用记录，来顺利获得贷款。
骗贷组织：技术先进 花样繁多据了解，骗贷组织会专门去一些偏远的农村地区，以一篮子鸡蛋，或者100元的低酬劳，借用大批留守老人的身份证，对于那些风控较弱的平台而言，这些白户（即没有银行借贷记录的用户）能让骗贷组织顺利获得贷款。
这种方法收集而来的身份信息过于集中，容易被平台识破，且只能去攻破一些对征信没有要求的低门槛平台。如果想提高申请成功率，获得更高的贷款额度，骗贷组织需要付出更高的成本。
一般而言，骗贷组织通过各种手段，获取大量真实的用户身份信息之后，需要花时间和精力去培养这些人的信用记录，例如将其芝麻信用分“养”到600分以上，这或许需要两年的淘宝使用记录。
W介绍，他曾遇到过的一种操作手法：骗贷组织先去天通苑社区（注：北京五环外，租金相对便宜）租一个商铺，并把这个商铺装修成一个茶庄，然后从南方某一大省的村庄运一整村的村民过来，号称自己是这个茶庄的老板，再花时间教村民各种话术：茶庄一个月的流水多少？茶叶从哪里进货？卖给谁？毛利多少？如何缴税等等，以便能流利应答风控人员的各种问题。
做好上述这一切准备工作之后，骗贷组织再让这些村民分别去向北京三四十家信贷机构申请贷款，第一家成功之后再去申请第二家，几轮下来能获利数百万元，骗贷组织付给村民部分酬劳之后，再将他们送回去，这个茶庄也人去楼空，不复存在。
助贷群体：寻找“口子” 授人以渔在W看来，骗贷组织主要攻击风控体系相对薄弱的平台，且这一群体的规模终究有限。更让平台担忧的，是那些通过刷信用记录来骗贷的个人，因为这些用户确实是一个个真实的、有借款需求的人，它的一切个人信息都是真实的，这对平台风控提出了更高的要求。
帮助那些借款资质不达标的人，利用“口子”，通过各种技巧最终顺利获得贷款，已经逐渐发展成为专门的“助贷产业”。
一般而言，助贷者会建立多个QQ大群，采用“会员制”运营模式，借贷者缴纳399元或499元会费方可进群，成为会员，从而获得多个平台的“口子”攻略；更有甚者，一些助贷者还能通过各种手段，帮会员借款，从中收取一定比例的服务费。
在一个几乎24小时都很活跃的助贷组织“VIP粉丝交流群”的千人大群里，管理员有条不紊地维持着秩序，会员们交流着各种申贷心得，不时还有会员将自己申贷成功的截图发至群里。“谁有大额的口子？能秒过的那种”、“18岁能做什么网贷有200就好”，类似的询问也不绝于耳。 
这个组织的宣传材料里提到，该组织已拥有50万粉丝。 
（针对某家大型借贷平台的“口子”攻略）
一家大型P2P平台中层人士表示，助贷产业的存在，在业内早已不是秘密，既然平台选择做大数据风控，就会有人针对你的数据源头来做一些数据加工，其思路就跟电子商务网站刷单一样，这本身也是一种作弊行为。“现在整个行业都面临这个问题。”
内鬼：致命一箭助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？
Z是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。 “有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，Z称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。 知道所有细节的Z，才是最为可怕的内奸。
然而，类似Z的客户经理，还只是小买卖。 一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。 一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。
在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。 骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。 一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。
“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。 另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。 银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？ 而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。
又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。 “撸上十万，回家过年，”小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。
平台反欺诈：知己知彼 合纵连横当记者把一家网贷平台的“口子”攻略发给该平台的一位高管，该高管第一反应是，“怎么入群？我得拉一个风控人员进去看看，我们得摸清楚。” 这代表了当下网贷平台反欺诈的策略之一：派卧底，知己知彼。
W也表示，他们也有专人潜伏在各个助贷群，购买对方的攻略，以此来不断完善自身的防御体系。 “无间道”式的斗智斗勇，无时无刻不在这一行业上演。
除了上述“派卧底”方式，多位从业者认为，应对骗贷的最好方式，是第三方的行业信息共享。平台把各自的借贷信息汇集到一个第三方数据平台，从而有效规避多头借贷、骗贷的行为。
信用风险：无法根治 唯有平衡虽然骗贷群体防不胜防，甚至能对借贷平台造成致命影响。但在多名网贷行业从业者看来，应该客观看待这一问题。骗贷产业背后的信用风险问题，是无法根本解决的。否则网络借贷的产品就不值那么高的利率了。
随着中国征信系统的逐步完善，以及金融基础设施的不断建设，骗贷者们的“武器”势必会越来越少。除此之外，触犯刑法和相关法律法规的骗贷者，也会受到司法机关的制裁。
来源：网贷天眼投资交流 作者：我是大傻瓜
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